ברגע הפרישה מתקבלת אחת ההחלטות המשמעותיות ביותר: איזה מסלול קצבה לבחור עבור בן או בת הזוג, למקרה שתלכו לעולמכם לפניהם. הרבה פורשים, בעיקר גברים, בוחרים אוטומטית במסלול שמבטיח 100% מהקצבה לבן או לבת הזוג. ההחלטה מגיעה ממקום טוב, רצון להגן ולדאוג. אבל זו החלטה שכדאי לבדוק עם מספרים ביד, לא רק עם הלב.
כמה זה עולה לכם בפועל
ככל שהאחוז שבוחרים להבטיח לבן או לבת הזוג עולה, כך הקצבה החודשית שלכם, בזמן שאתם בחיים, יורדת. לדוגמה, מעבר ממסלול של 30% קצבת אלמנה למסלול של 100% יכול להקטין את הקצבה החודשית השוטפת שלכם מ-5,706 ש"ח ל-4,955 ש"ח. זהו ויתור של 751 ש"ח בכל חודש, לכל החיים, גם אם לבן או לבת הזוג יש הכנסה או פנסיה עצמאית משלהם.
למה זה קורה
קרנות הפנסיה מחשבות את הקצבה שלכם לפי הסתברות. ככל שאתם "מבטיחים" יותר כסף למישהו אחר במקרה פטירה, כך קרן הפנסיה משאירה פחות כסף פנוי לקצבה החודשית שלכם בזמן שאתם בחיים.
מה כדאי לבדוק לפני שמחליטים
מקור הכנסה עצמאי: האם לבן או לבת הזוג יש הכנסה, פנסיה או חיסכון עצמאי משלהם, שיכול לצמצם את התלות בקצבת השאירים שלכם?
ההפרש בשקלים: מה בדיוק ההפרש החודשי בין המסלולים השונים (30%, 60%, 100%) בקרן הפנסיה הספציפית שלכם, ולא באופן כללי?
חלופות: האם יש דרכים נוספות להבטיח את בן או בת הזוג, כמו ביטוח חיים נפרד, בלי לוותר על הקצבה החודשית השוטפת שלכם?
ההחלטה הזו היא לרוב בלתי הפיכה ברגע שנחתמת. לכן שווה לשבת עם מישהו שיודע להראות לכם את המספרים המדויקים, לפני שחותמים.
לסיכום
לדאוג למשפחה זה חשוב, ואפשר לעשות את זה בלי לוותר על 751 ש"ח בחודש שאתם עשויים להזדקק להם. שווה לבדוק את המספרים לפני שממשיכים הלאה.
אין באמור לעיל כדי להוות ייעוץ פנסיוני, ביטוחי או פיננסי אישי, ואין להסתמך עליו כתחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים הספציפיים שלכם.
רוצים לבדוק מה המספרים האלה אומרים במקרה שלכם? מוזמנים ליצור קשר לשיחת ייעוץ קצרה, ללא עלות וללא התחייבות.
