אתם עוזבים מקום עבודה, ובטופס 161 מציעים לכם למשוך את כספי הפיצויים במזומן. זה מרגיש כמו כסף שנפל עליכם, אולי בשביל לסגור הלוואה, לשפץ את הבית, או סתם כי אפשר. אבל כספי הפיצויים הם לא בונוס. הם חלק מרכזי מהחיסכון הפנסיוני שלכם, ולפי הנתונים הם מהווים בין 32% ל-47% מסך הכסף שנצבר לכם לקראת פרישה.
כל פעם שאתם מושכים אותם, אתם לא "מקבלים כסף נוסף". אתם מוותרים על פרוסה גדולה מהפנסיה שתגיע לכם בעוד עשרות שנים.
כמה זה עולה לכם בפועל
משיכת כספי פיצויים בין עבודות מקטינה את קצבת הזקנה העתידית שלכם ב-34% עד 45%. זו לא ירידה זניחה שמתפוגגת עם הזמן. זו ירידה קבועה בקצבה שתקבלו כל חודש, לכל החיים.
הקנס הנוסף שרוב האנשים לא מכירים
אם משכתם כספי פיצויים פטורים ממס במהלך 32 השנים שקדמו לפרישה, זה מפעיל מנגנון שנקרא "נוסחת הקיזוז". המנגנון הזה מקטין את סל הפטור ממס שמגיע לכם על הקצבה, ביחס של 1.35 ש"ח לכל שקל שמשכתם.
דוגמה: משכתם 100,000 ש"ח פיצויים פטורים? סל הפטור שלכם יקטן ב-135,000 ש"ח. בפועל זה מתורגם להפסד של כ-750 ש"ח בכל חודש מהקצבה, לכל החיים.
מה אפשר לעשות במקום
לפני שחותמים על טופס 161 ומושכים את הפיצויים, שווה לבדוק שתי אפשרויות:
רצף פיצויים: השארת הכסף בקופה הקיימת, או העברתו לקופה חדשה, בלי לשלם עליו מס עכשיו ובלי לפגוע בקצבה העתידית.
רצף קצבה: הצטרפות מלאה של הכספים למסלול הפנסיוני, כך שהם ימשיכו לצבור תשואה עד הפרישה.
שתי האפשרויות דורשות פעולה אקטיבית מולכם או מול המעסיק החדש. לכן כדאי לבדוק מה נכון לכם, לפני שחותמים על משהו מתוך מהירות או לחץ של רגע העזיבה.
לסיכום
כסף שנראה כמו מתנה ברגע שבו אתם עוזבים עבודה, הוא בפועל הפנסיה שלכם בעוד 20 עד 30 שנה. משיכה שנראית קטנה היום, יכולה לעלות לכם מאות שקלים בחודש לכל החיים.
אין באמור לעיל כדי להוות ייעוץ פנסיוני, ביטוחי או פיננסי אישי, ואין להסתמך עליו כתחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים הספציפיים שלכם.
אם יש לכם כספי פיצויים שממתינים לכם, או שאתם עומדים לעזוב מקום עבודה בקרוב, מוזמנים לקבוע שיחת היכרות קצרה וללא עלות, ולבדוק ביחד מה נכון עבורכם.
