הרבה אנשים מגלים רק בגיל 60 ומעלה שהקצבה החודשית שיקבלו נמוכה מהציפיות — ואז כבר קשה לתקן את זה. החדשות הטובות: יש כמה צעדים אקטיביים, שחלקם אפשר לבצע גם כמה שנים לפני הפרישה, שיכולים להגדיל משמעותית את הקצבה החודשית שתקבלו לכל החיים.
הנה שישה כיוונים מרכזיים שכדאי לבדוק.
1. הגדלת ההפקדות השוטפות והעצמאיות
הגדלת אחוז ההפקדה: שכירים רבים יכולים לבקש מהמעסיק להגדיל את חלקם בהפקדה מ־6% ל־7% — הגדלה קטנה יחסית שיכולה להגדיל את קצבת הזקנה בפרישה בכ־5% ואף יותר, תלוי במספר השנים שנותרו.
הפקדה עצמאית ללא שכר עבודה: גם ללא הכנסת עבודה שוטפת, אפשר להפקיד עצמאית לקרן הפנסיה. הפקדה זו מזכה בהטבות מס ומגדילה את הצבירה לקראת הפרישה.
הפקדה בחשבון על שם בן/בת הזוג: במידה ויש פער בהכנסות בין בני הזוג, הפקדות עצמאיות לחשבון הפנסיוני של בן/בת הזוג בעל ההכנסה הנמוכה יותר יכולות למקסם את ניצול הטבות המס המשפחתיות.
2. בחירת מסלול השקעה מתאים לגיל
בגילאים צעירים יחסית מומלץ להיחשף לרכיבים מנייתיים שמיטיבים לתשואה לאורך זמן, ולהתאים את רמת הסיכון בהדרגה ככל שמתקרבים למועד הפרישה — כדי לא להיפגע ממפולת בדיוק כשמתקרבים לגיל הפרישה.
3. מעקב אחר תשואות והתאמת מסלולי ההשקעה
התשואה שהגוף המנהל משיג על הכסף שלכם היא בעלת השפעה דרמטית ביותר על גובה החיסכון הארוך. חשוב לבדוק את הביצועים ההיסטוריים של הקרן שלכם מול קרנות מקבילות, ולוודא שהמסלול שלכם עדיין תואם את הגיל ואת הזמן שנותר עד הפרישה.
4. דחיית מועד תחילת הקבלה של הקצבה
במידה ואתם יכולים להרשות זאת מבחינה תעסוקתית ובריאותית, דחיית תחילת הקצבה (למשל מגיל 62 לגיל 67) יכולה להגדיל משמעותית את הקצבה החודשית שתקבלו — לרוב סביב 5% בשנת דחייה, בהתאם למקדם ההמרה שנקבע לפי גיל תחילת הקבלה.
5. חיסכון במוצרים משלימים ליצירת "קצבה מוכרת" פטורה ממס
קופת גמל להשקעה, כספים שנצברו ומגיעים לגיל 60 (ניתן למשוך כקצבה) וכספי תיקון 190 הם ערוצים שיכולים ליצור לכם קצבה מוכרת פטורה ממס, בנוסף לקצבה המזכה הרגילה. חשוב לבחון גם את זכאותכם לפטור על כספי פיצויים שלא נמשכו במעבר בין מקומות עבודה.
6. בדיקת מבנה דמי הניהול ועלויות הקרן
דמי ניהול גבוהים (על הפקדה ועל צבירה) שוחקים את החיסכון לאורך זמן. השוואת דמי הניהול שלכם מול הממוצע בשוק, ובמידת הצורך משא ומתן מול הגוף המנהל או ניוד לקרן פנסיה עם דמי ניהול נמוכים יותר, יכולה להגדיל את הקצבה החודשית בעשרות ומאות שקלים, בהתאם לגובה הצבירה.
חשוב לזכור
לא כל הצעדים מתאימים לכל אחד — מסלול השקעה, החלטה על דחיית פרישה או ניוד קרן פנסיה תלויים בנתונים האישיים שלכם: הגיל, גובה הצבירה, מצב בריאותי ותעסוקתי, ותכניות לעתיד. תכנון פיננסי מסודר לקראת פרישה יכול לבחון את כל הפרמטרים הללו יחד ולבנות תוכנית מותאמת אישית.
בפרדיגמה פיננסים אנחנו בודקים את מצב הפנסיה שלכם ומראים לכם בדיוק אילו מהצעדים הללו הכי משתלמים עבורכם. קבעו פגישת תכנון פיננסי ונבנה יחד תוכנית להגדלת הפנסיה שלכם.
המידע במאמר זה הינו כללי ואינו מהווה ייעוץ או תחליף לתכנון פיננסי אישי המתחשב בנתוניכם הספציפיים.
